Процентная ставка уходит в плавание

В последние годы банки предлагают клиентам кредитные продукты с плавающей процентной ставкой. Процент по такому кредиту не является постоянным, а пересчитывается в определенном интервале времени в соответствии с выбранным индексом.

Таким образом, изменяется и сумма ежемесячных выплат. Данные предложения являются и наиболее интересными для клиентов, так как плавающая ставка всегда ниже фиксированной, что делает кредит немного дешевле. Низкая стоимость таких кредитов обусловлена тем, что банк снимает с себя риски изменения рыночных условий и при подорожании кредитов может поднять ставку по уже выданным.

Если раньше плавающие процентные ставки были инициативой отдельных украинских банков, которые стремились уменьшить свои риски, то в июле Верховная Рада официально легализовала плавающие ставки, приняв соответствующий закон.

Плавающая ставка — это достаточно прозрачный инструмент для всех участников рынка, как кредиторов, так и заемщиков, который уже давно используется во всем мире. Обычно функция регулирования механизма создания плавающей ставки лежит на центробанке страны (в Украине это Нацбанк), который обеспечивает создание честных и равных для всех участников рынка условий заимствования денег.

На сегодняшний день банки рассчитывают плавающую ставку на основе стоимости среднесрочного депозита. Стоимость депозита берется за базу, к которой добавляется определенная фиксированная маржа банка, что в сумме и составляет конечную стоимость кредита. При изменении стоимости депозита изменяется и стоимость кредита. Так как украинский финансовый рынок еще недостаточно развит, то этот способ расчета является самым простым и прозрачным на сегодня. Исходя из этого, заемщики понимают, что если ставки по депозитам начали расти, то и кредит в скором времени подорожает, и наоборот.

Получается, что базовый параметр (в данном случае ставка по депозитам) регулируется рыночными условиями, инфляцией, ростом или спадом экономики и т.д., и банки, и заемщики могут защищать свои кредитные интересы и трезво оценивать риски возможного изменения ставки.

В Украине на плавающую ставку в первую очередь переходит ипотечное кредитование, так как ипотека относится к долгосрочным кредитам, в которых предсказать изменение рыночных условий достаточно сложно. Поэтому риски поровну разделяются между заемщиком и банком. Возможно, некоторые банки также будут предлагать плавающую ставку для автокредитов сроком выше пяти лет. По краткосрочным кредитам (в частности, потребительским, товарным) основной останется фиксированная ставка.

На данный момент многие банки предлагают клиентам фиксированную или плавающую ставку на выбор. В процессе перехода к плавающим ставкам важно не запутать клиента в различиях между суммами платежей, принимаемыми на себя рисками и особенностями обслуживания. Это уже задача отдельных банков, а также их заемщиков, которые должны быть готовы к тому, что в скором времени банки могут отказаться от фиксированных ставок и перейти на плавающие. Заемщик, кредитующийся по плавающей процентной ставке, должен помнить о том, что ее изменение может происходить как в сторону понижения (эти риски берет на себя банк), так и в сторону повышения (эти риски берет на себя заемщик). Поэтому плавающие процентные ставки всегда ниже, чем фиксированные. Тем не менее, прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо оценить свои возможности и не гнаться за кажущейся дешевизной.

Ваши финансовые советники Юлия ПРУСАКОВА и Юрий СЕРЕДА
По материалам "Севастопольской газеты"

Финансовые консультации по:
- кредитованию (под залог недвижимости, на покупку недвижимости, авто кредиты)
- страхованию жизни, автострахованию (КАСКО), в том числе кредитных авто
- негосударственному пенсионному обеспечению

Середа Юрий

моб. +38 050 654 60 15
e-mail:   Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript

Юлия Прусакова

моб. +38 099 935 97 81
e-mail: julia.prusakova@gmail.com